貸款很簡單:新車貸款利率及注意事項

油價上漲、薪水不漲,除了把握車商的促銷專案,貸款省利息也成了購車時的考量重點。

我想買車,但手頭上現金不足,重點是:我不想把所有現金押在一台車上面!

而且進口車價都是超過100萬,能貸多少呢?請看此:美國進口車價格多少

案例:曉明買了一輛市價100萬的新車,原本以為可以申請到八成80萬的購車貸款,卻沒想到銀行降低額度、僅願意給予70萬的額度,原來銀行是按「評分表」給予客戶等級。

評分的標準包括過去與銀行的往來紀錄、職業、收入、婚姻、學歷等條件,給予綜合性的分數或等級,銀行會根據等級,給予車主貸款額度及利率。

所以,即使同家銀行同家車商,還是依個人信用不同,而有不同的利率。

我們可以幫您詢問多家銀行,有些銀行利率較高,但放款額度較大,有些銀行利率較低,但審查比較嚴格,歡迎您來信詢問:我的信箱:why1609@gmail.com

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以下是廣告案例:

現在買BMW X1車系中包含X1 sDrive20i Sport Line以及X1 sDrive20d xLine皆提供100萬40期零利率優惠方案!

Mercedes-Benz針對C-Class轎車、旅行車與雙門轎跑車,以及E-Class轎車和旅行車款,推出交車掛牌贈1年乙式全險含100萬零件險的方案,而12/13年式E-Class轎車和旅行車款更進一步提供零利率貸款與現金購車優惠。

從以上的廣告案例可看出來,每年新車銷售旺季,從電視廣告上可看到各大車商紛紛推出吸引人的貸款購車方案,讓人感覺買車愈來愈容易。

不過現在的消費者愈來愈聰明,也知道美麗的糖衣下,總包覆著可怕的陷阱,因此當第1秒聽到「零利率」這口號也許會被吸引,但第2秒馬上就會想到:是不是有什麼不可告人的玄機?

零利率、零頭款的玄機:

「零利率」有時是因為車商為了出清庫存,或是為了維持車價水準不想降價,也有的是因為經銷商為了拼業績,所以願意釋放出一些利潤來補貼銀行利息,但也因為已幫消費者補貼利息,在車價的折扣殺價空間自然就比較小。

所以若手頭現金不多的人,或是不想急著繳清貸款的人,是可考慮用零利率,有時比自己到銀行去辦車貸還划算。

「零利率」說穿了就是一種行銷包裝手法,弄明白了也就不用擔心有什麼陷阱,而且零利率通常還是要自備1、2成的頭期款,不可能全額零利率。

倒是「零頭款」的促銷方案,比較不建議採用,因為:銀行會認為連頭期款都付不出來的人,風險更高,有時反而徵信審核標準更嚴格,尤其現在銀行銀根又緊縮,很有可能貸款辦不下來。

因為「零利率」對消費者來說是不用利息,但表示這部分利息就得由車商負擔,因此大部分時候,車商反倒不鼓勵消費者辦零利率的車貸。所謂羊毛出在羊身上,「購車優惠方案不外乎是比利率、折扣、配備贈品。」

「不可能同時又享零利率,又要殺價,還附贈頂級配備,最多是三選二。」。(請看牛肉麵要點小碗的笑話說明)

弄清楚零利率是怎麼回事後,消費者最關心的還是:那到底買車時,怎麼貸才最划算?

事實上,現在銀行貸款的商品很多,並沒有人規定買車就一定要用車貸,或是一定要用車商提供的貸款方案。

建議民眾在辦車貸前,可用四步驟去分析檢視哪種貸款對自己最有利。

第一步:先依據自己手頭上的現金,及未來每月繳貸款的能力選定要買多少價位的車。「一般來說,至少要準備1成、1成5的頭期款才夠。」

第二步:房子、保單可以運用。檢視自己有沒有不動產、保單可貸款?有房屋作擔保品的貸款利率一定比較優惠,以目前市場上的房貸利率來看,要借到2%~2.5%的利率並不難。或是手中原本就有房貸,可能剛繳個2、3年,「若是都正常繳息,與銀行關係良好,也可再跟原銀行申請增貸,利率上會比車貸優惠。」而若是手中有保單的消費者,也可跟保險公司詢問看看,保單質借的利率與額度,是否會比車商所提供的貸款方案更優惠。

第三步:善用低利信用貸款。若是都沒有不動產可以抵押借款,可看看自己的信用條件是否符合各銀行的「優質客戶」。目前市場上一般信貸的利率從3%到9%都有,平均也有6%左右。

第四步:多跑幾間營業點比較。當然就是比較車商所提供的優惠利率。一般新車貸款利率在4%~5%之間是合理,而中古車則是在7%~10%左右,不過,即使是同款車,在不同的營業據點也有可能出現不同的促銷方案,最好是找那種剛好缺一台車就達到業績的業務員,說不定折讓空間比較大。

當然,如果是準備的現金愈多談判的空間就愈大,因此最聰明的方式就是借低利貸款出來,用現金價來跟車商殺價,而且還要勤勞一點,多比較幾間營業點的促銷方案。

有一個好消息,台灣銀行界不成文的規定,只要第一次在台灣監理站領牌的車,都叫做新車,即使這車已經在美國掛牌多年!

所以,如果您想去美國買一台2009年BMW Z4的貿易車,進口車價約160萬,請問可以貸多少?目前天書價格為170萬!(請點:連絡我)

有些人會問:新車貸款利率較低,還是個人信用貸款利率較低?

答案:看時節、看條件!

有時候車貸低,有時候信貸低,像這半年,因本人業務為自辦外匯車,所以常有客戶會辦汽車貸款,就我所知,利率大多是3.75%-5%之間,純粹跟個人信用有關係,也跟您想貸的金額總數,車子本身的年份有關。而信貸,只是根據個人平常跟往來銀行間的關係,若您是老客戶,可以拿到4%以下的利率,若只是因為廣告或陌生電話拜訪而來的客戶,那就差不多4-6%左右!

不過,通常汽車貸款利率都是固定利率,而個人信用貸款利率都是變動利率,相形之下,若您現在是以買車為主要考量,當然建議以車貸為主!

在此也提供簡單的方法,讓您可以用自己的電腦EXCEL來計算汽車貸款金額。

如果您是用2007版作業系統,請打開excel即可!

進入如下劃面:

 

別怕,看到 PMT了嗎?點下去就對了,應該不會遇到詐騙集團,真的是台灣人的悲哀啊!

PMT就是年金的意思,用途相當廣泛,諸如銀行貸款,年金保險等都會用到。但是Excel的PMT更是把年金的應用發揮的淋漓盡致。

之後會出現這個視窗:

車貸計算圖示

恭禧您,您可以開始算了!

一格一格點,很簡單,電腦都說的很清楚,我再補充一下就沒問題了!

PMT(rate,nper,pv,fv,type)其中:

Rate 利率:一般來說,汽車貸款是月付款,所以若車貸業務員說您的年利率是5%,那這一格要輸入0.05/12,您不用除,電腦會自動幫您,厲害吧!

Nper 期數:通常買車的人都習慣貸五年,那就是60期,這也是指月,那就輸入 60。

Pv 貸放金額:扣掉頭期款後,您貸多少,就輸入多少。

Fv 因為車輛貸款最後,您拿回的是車子,不像保險是拿回本金,所以這一項是 0。

Type 沒差多少,主要看您是期初付車款還是期末付,一般二手車貸款應都是期末付,所以是 0 。

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再看一下範例吧:

一台進口車車價150萬,頭期款10萬,年利率4.5%,分50期償還!請問每期付多少?

Rate=0.045/12!

Nper=50。

Pv =1500000-100000=1400000。

Fv =0。

Type =0 。

答案是:-30759!

「-」號表示您要付出的錢。跟我一樣嗎?

我想買車,但我的錢不夠,怎麼辦?

老話一句,跟銀行貸款吧!

我是一間顧問公司,目前主要業務是汽車買賣及進口驗車:包含帶車回台灣代客購車進口二手車買賣,我從不否則做生意,該賺的錢要賺,所以只要消費者有心想買車,對我來說就是一種社會責任,歡迎您寫信來,大家可以一起研究如何克服困難,請按此聯絡我